Sabahları işe gitmek yerine sahilde yürüyüş yapmak ister misin?
O zaman %4 kuralı ile tanışma zamanı geldi.
Erken emeklilik, sadece zenginlerin hayali değil. Doğru stratejilerle herkesin ulaşabileceği bir hedef olabilir. Özellikle finansal özgürlük ve FIRE hareketi (Financial Independence, Retire Early) ile birlikte, artık daha fazla insan “Daha erken nasıl emekli olurum?” sorusunun peşine düşüyor. Cevap basit ama etkili: %4 kuralı.
Erken Emeklilik Hayali Gerçek Olabilir mi?
Birçoğumuz emekliliği 60’lı yaşlarımıza denk gelen, devletten maaş alarak geçen bir dönem olarak hayal ederiz. Oysa yeni nesil, bu klasik anlayışı kökten değiştiriyor. Artık hedef; genç yaşta çalışmayı bırakıp, hayatı dolu dolu yaşamak.
Erken emeklilik, yalnızca çalışmamak değil; zamanı istediğin gibi kullanabilmek demek. Seyahat etmek, hobilerine zaman ayırmak, çocuğunun ilk adımını kaçırmamak…
FIRE hareketi bu nedenle son yıllarda milyonlarca kişinin ilham kaynağı oldu. Ve bu hareketin temelinde çok konuşulan bir formül yatıyor: %4 Kuralı.
%4 Kuralı Nedir?
%4 kuralı, finansal bağımsızlığa ulaşmak için gereken toplam birikimi hesaplamaya yarayan basit ama güçlü bir formüldür. 1998 yılında yapılan Trinity Study adlı araştırma ile popülerlik kazanmıştır.
Araştırmaya göre; emeklilik sonrası her yıl portföyünüzün %4’ünü harcarsanız, paranız en az 30 yıl boyunca tükenmez.
Bu kuralın temel varsayımları şunlardır:
- Yıllık ortalama %7 getiri oranı
- %3 ortalama enflasyon
- Hisse senedi ve tahvil karışımına dayalı bir yatırım portföyü
- 30 yıllık bir emeklilik süresi
Kısaca:
Yıllık giderinizin 25 katı kadar birikim yaparsanız, erken emeklilik finansal olarak mümkün.
Aylık 100.000 TL Gider İçin Ne Kadar Birikim Gerekli?
Haydi rakamlarla konuşalım.
Aylık 100.000 TL harcayan biriysen:
Yıllık giderin:
100.000 TL x 12 = 1.200.000 TL
%4 kuralına göre ihtiyaç duyulan sermaye:
1.200.000 TL ÷ 0.04 = 30.000.000 TL
Yani, erken emekli olup her ay 100.000 TL harcamak isteyen birinin, 30 milyon TL birikime ihtiyacı var. Elbette bu rakam kişisel harcama alışkanlıklarına göre değişebilir. Aylık gideriniz daha düşükse, hedef sermaye de aynı oranda düşer.
Bu Birikim Nasıl Sağlanır?
Peki bu kadar büyük bir meblağı nasıl biriktireceğiz?
1. Yüksek Tasarruf Oranı
Gelirinizin %50’sinden fazlasını tasarrufa ayırabilir misiniz?
FIRE savunucuları genellikle %50–70 oranında tasarruf eder.
2. Doğru Yatırımlar
- Borsa (endeks fonları, temettü hisseleri)
- Gayrimenkul (kira getirisiyle pasif gelir)
- BES ve uzun vadeli fonlar
3. Bileşik Getirinin Gücünden Yararlanmak
Aylık 20.000 TL yatırarak %10 ortalama yıllık getiriyle:
- 10 yılda: 4.1 milyon TL
- 15 yılda: 8.4 milyon TL
- 20 yılda: 15.3 milyon TL sermayeye ulaşabilirsiniz.
Yatırım erken başlandığında büyüme katlanarak hızlanır.
%4 Kuralının Sınırları ve Eleştiriler
Her finansal kural gibi, %4 kuralı da bazı varsayımlara dayanır. Türkiye gibi yüksek enflasyonlu ülkelerde bu kurala eleştirel bakmak gerekir.
Zorluklar:
- Yüksek enflasyon: 30 yıl boyunca %4 çekmek pek mümkün olmayabilir.
- Döviz kuru riski: TL bazında yatırım yapmak döviz karşısında erime riski taşır.
- Piyasa düşüşleri: Ekonomik kriz dönemlerinde portföyünüz ciddi değer kaybı yaşayabilir.
Türkiye’de bu kural genellikle döviz bazlı ve global varlıklara yatırım yapılarak uygulanır.
Alternatifler ve Kişisel Uyum
%3,5 Kuralı
Daha temkinli olmak isteyenler için %3,5 çekim oranı önerilir.
Barista FIRE
Tam emekli olmadan, daha hafif ve keyifli bir işte çalışarak harcamaların bir kısmını karşılamak da mümkündür.
Öneri Yazı : Barista FIRE
Coast FIRE
Yeterince yatırım yaptıktan sonra sadece paranın büyümesine odaklanmak ve asgari gelirli bir işte çalışmak.
Her bireyin harcama alışkanlığı, risk toleransı ve hedefi farklıdır. Bu yüzden tek bir reçete herkese uymaz. Ancak %4 kuralı, ilk adımı atmak için harika bir başlangıç noktasıdır.
Öneri Yazı : Coast FIRE Nedir
Sonuç: Hayalini Şimdi Hesapla!
Erken emeklilik bir hayal değil, planlama işidir.
Senin hedefin ne kadar?
Aylık harcama alışkanlığını düşün ve yıllık giderinin 25 katını hesapla.
Belki senin hedefin 5 milyon TL, belki 20 milyon TL…
Ama ne olursa olsun bir yerden başlamak gerekiyor.
Hadi şimdi kendi emeklilik hedefini hesaplamaya başla ve özgürlüğüne bir adım daha yaklaş.
